О кредитовании в банках слышали многие, даже если ни разу не пользовались данной услугой. Но относительно МФО до сих пор у некоторых остались вопросы: «Что это такое?» и «Чем МФО отличается от банка?». Рассмотрим более подробно принцип работы данной организации и чем она может быть полезна населению.
Чем занимается МФО
Данное сокращение расшифровывается как микрофинансовая организация. Суть ее деятельность в том, что компания выдает займы под проценты. Условия выдачи и пользования кредитными средствами отличаются от банковского сервиса, делая кредитование здесь более доступным.
Займ в микрокредитной компании наравне с банковским кредитом имеет:
- Основную часть долга;
- Проценты, которые начисляются за пользование деньгами;
- Период, в который необходимо погасить задолженность;
- Комиссию за дополнительные услуги, если это предусмотрено договором.
Выдача займа для многих является сомнительной услугой. Но при правильном выборе МФО можно получить необходимую сумму на выгодных условиях. Если раньше подобные компании могли устанавливать любые проценты и нередко ставка превышала 700% за год, то сейчас согласно законодательству, проценты не могут превышать 1% в день. Такие условия посильны для большинства граждан, особенно, если воспользоваться специальными предложениями от микрокредитной компании. Но важно выбирать легальные МФО, иначе можно столкнуться с мошенниками или просто недобросовестными кредиторами.
Чем отличается МФО от банка
Микрофинансовые организации, как и банки, занимаются выдачей займов под определенные проценты. Сумма заемных средств при этом может быть совсем небольшой. Но между тем финансовые компании отличаются и, прежде всего, это касается размеров процентной ставки.
Более высокие проценты обусловлены рядом причин:
- Лояльное отношение к клиентам. Ведь за займами не всегда обращаются люди с идеальной кредитной историей. Предполагаемые риски покрываются завышенными начислениями процентов;
- Минимальные требования к потенциальным заемщикам;
- Отсутствие запроса на сбор справок для подтверждения дохода.
Данные критерии позволяют большему числу граждан без проблем взять нужную сумму денег. Но для этого придется заплатить несколько больше, чем в банке. В последнее время в условиях банковского кредитования сложно получить одобрение, т.к. требования к заемщикам ужесточились. В связи с этим обращение в МФО становится чуть ли не единственной возможностью решить свои финансовые проблемы. При этом есть существенный плюс — при регулярном оформлении займов и успешном их закрытии лояльность микрофинансовых компаний увеличивается и клиенту предлагают все лучшие условия сотрудничества.
Каким образом регулируется деятельность МФО
Некоторое время назад о каком-либо регулировании со стороны государства не могли и подумать. Сейчас все изменилось и финансовые компании работают в соответствии с законодательством России. Регулирование их деятельности основано на законах РФ, что повышает доверие к подобного рода организациям. Заемщики защищены от произвола и мошенников, что исключает риски финансовых потерь. Клиенты всегда могут обратиться в государственные ведомства за помощью.
Кто регулирует деятельность МФО:
- ФССП. Служба судебных приставов занимается контролем за сферой взыскания, если произошли задержки по выплатам или серьезные просрочки. При поступлении жалоб на недобросовестное отношение ФССП может оштрафовать компанию на крупную сумму;
- СРО. Это, так называемые, саморегулируемые организации, среди которых «МИР», «Альянс» и «Единство». Каждая из компаний обязана выбрать определенную СРО и войти в ее состав не позднее, чем 3 месяца со дня подачи заявки. Именно СРО контролируют небольшие МФО и могут привлекать их к ответственности наряду с Центральным банком России;
- Центробанк. Здесь ведется госреестр всех финансовых компаний. В Центральном банке ставят на учет и снимают с него при ликвидации или нарушениях. Данный орган инициирует проверки и проводит иные мероприятия, связанные с деятельностью банков, МФО и т.п. Контроль небольших компаний проходит посредством СРО.
Подать жалобу любому из регуляторов можно в режиме онлайн через интернет-приемную.
Особенности микрофинансовых организаций
Условно все МФО делятся на два вида:
- МКК — микрокредитные компании;
- МФК — микрофинансовые компании.
МФК является более крупным игроком на рынке финансов. Соответственно, и требования к ним предъявляются более серьезные со стороны Центробанка. Например, МФК должны каждый год подавать сведения в ЦБ РФ о своей деятельности. Эти организации проходят в течение года аудиторскую проверку и отчитываются о ее результатах опять же в Центральный банк России. Важно то, что МФК не имеют права осуществлять торговую либо промышленную деятельность. Но они могут использовать деньги заемщиков для инвестиций. Здесь все же есть ограничение — займ должен быть не меньше 1 500 000 рублей. Обусловлено такое условие тем, чтобы исключить риски при необдуманном инвестировании.
Основная деятельность МФК — выдача кредитов как для населения, так и для предпринимателей и иных юрлиц. При этом физлица могут рассчитывать на сумму не более 1 000 000 рублей, а юридические образования — до 5 000 000 рублей. Для открытия МФК требуется уставной капитал от 70 000 000 рублей. Если он ниже, то компания исключается из госреестра.
Микрокредитные компании занимаются только выдачей займов. Но здесь также есть лимиты на сумму. Для граждан — 500 000 рублей является максимальным порогом. Для ИП и иных юрлиц этот показатель увеличивается до 5 000 000 рублей. Чтобы успешно делать свой бизнес, руководители МКК должны вложить на уставной капитал 1 000 000 рублей, а впоследствии эта сумма будет увеличиваться до 5 000 000 рублей. Все требования проверяет Центробанк РФ и регулирует деятельность этих компаний. Однако в большинстве случаев контроль проводят СРО. Отличием МКК от МФК является и то, что первые могут проводить как торговую, так и промышленную работу. Все виды МФО в обязательном порядке регистрируются в Центральном банке России и после выдачи разрешения могут вести свою финансовую деятельность.
Требования и условия для займа в МФО
Прежде чем обратиться в МФО и взять деньги в долг, следует определиться с условиями выдачи заемных средств и требованиями, которые выдвигает компания. Каждая организация предполагает индивидуальные условия, но в целом имеют схожие критерии для взаимодействия с клиентами:
- Достижение определенного возраста: минимальный порог от 18 до 21 года;
- Наличие гражданства РФ;
- Наличие необходимых документов, подтверждающих личность — паспорт РФ.
Потенциальный заемщик должен иметь активный номер телефона, по которому он будет проходить регистрацию и подтверждать свои данные.
В каждой МФО есть дополнительные условия, но они минимальны. Пользователям не нужно собирать большое количество документов, справок, подтверждать свой доход и даже приезжать в офис для подписания договора. Все проходит на максимально комфортных условиях. Но при этом заемщик должен будет подтвердить свою личность, например, при помощи видеозвонка.
Подбор необходимого кредитного продукта всегда обусловлен следующими факторами:
- Минимальная сумма для получения;
- «Потолок» займа;
- Процентная ставка в день и за год;
- Наличие скидок;
- Необходимость уплаты комиссии за определенные опции.
Ознакомиться со всеми требованиями и условиями всегда можно на сайте компании.
Несмотря на разницу в видах МФО, принцип их работы сводится к одному — выдача займов гражданам России. Деятельность компаний регулируется на законодательном уровне, что повышает лояльность клиентов и минимизирует риски финансовых потерь. Каждый потенциальный заемщик знает, что он защищен со стороны государства. Даже при увеличенной процентной ставке займ всегда выгоден. Ведь получить такой кредитный продукт очень просто и даже необязательно для этого выходить из дома. И регистрация, и верификация проходят в режиме онлайн, а деньги переводят сразу на карту. Воспользоваться заемными средствами можно практически сразу.
При выборе МФО необходимо взвесить всю информацию и первым делом, проверить сведения в Центробанке РФ. Наличие действующей лицензии гарантирует то, что компания регулируется законом. Не стоит сразу оформлять займ в первом попавшемся МФО. Сначала нужно изучить условия, оценить требования и взвесить собственные возможности погашения займа. При обилии предложений всегда можно выбрать то, что будет максимально выгодно для пользователя. И помните, что при систематическом взятии займов и их своевременном погашении, к клиенту значительно повышается уровень доверия со стороны микрофинансовых организаций. В будущем такие заемщики могут воспользоваться большей суммой займа, персональными скидками или отсутствием выплаты процентов определенный срок. Подобные условия индивидуальны и рассматриваются при оценке благонадежности конкретного клиента.