Банки всегда предлагают выгодные и невероятно привлекательные условия кредитования. Однако подача заявки на кредит не гарантирует его одобрение. При этом сотрудники финансовой организации не разъясняют, почему банк не дает кредит. А причин для этого может быть достаточно. Например, плохая кредитная история или даже ее отсутствие. Но это не единственный фактор, на который обращают внимание при проверке заемщика. Как быть в ситуации, когда банк не одобряет кредит и как получить желаемую сумму «на руки», рассмотрим в этой статье.
На что обращают внимание банки
Кредиты могут быть разными: потребительские, ипотечные, под залог и т.д. Но при подаче заявки на любой из них возможен отказ. Основание считать заемщика не заслуживающим доверия кроется в результатах проверки.
Что учитывают при проведении оценки заявки на кредит:
- Корректное внесение всех данных в форму заявки. Документы должны быть приложены в полном объеме, а сведения в них являться достоверными.
- Предъявление информации о заемщике, включая его контактные данные, адрес регистрации и проживания, а также сведения из удостоверения личности (серия и номер документа и т.п).
- Соответствие требованиям банка относительно возраста, суммы ежемесячного дохода и др.
- Кредитоспособность потенциального заемщика. В этом понятии кроется способность гражданина исполнить свое долговое обязательство. Здесь применяются различные алгоритмы для вычислений, где играют роль все доходы заемщика, форма трудовой занятости, наличие иных долговых обязательств.
- Кредитный рейтинг. Банки даже не рассматривают возможность выдачи кредитов лицам с плохой кредитной историей. Все сведения о ранее выданных кредитах и их успешном (или неуспешном) погашении фиксируются в бюро кредитных историй. Именно эти сведения и будут решающими при вынесении решения, выдавать заем или нет.
Проверки проводятся различными банками по-разному. Если для одних достаточно изучить кредитный рейтинг, то другие могут рассматривать значительно больше факторов, например, место жительства, статус жилья (в собственности или нет) и многое другое.
Наиболее распространенные причины отказа
Исходя из указанных выше критериев оценки благонадежности, можно предположить, почему банки могут отказывать в финансировании.
Самые популярные причины:
- Низкая кредитоспособность. Банки расценивают ее отсутствие при небольших доходах и высоких суммах платежей. Если общая стоимость ранее взятых кредитов больше доходов заемщика, то он некредитоспособен. Это значит, что и новый кредит ему выдан не будет.
- Сниженный уровень скоринга. Здесь принимают во внимание баллы БКИ. Проверка личных данных, которые были указаны в заявке на кредит, осуществляется таким образом, что потенциальные заемщики делятся на определенные группы. Решение о выдаче займа принимается, исходя из принадлежности к той или иной категории.
- Отсутствие стабильной трудовой занятости. Если на момент подачи кредитной заявки заемщик прикладывает срочный договор, то банк учитывает срок его действия. Трудовой стаж на одном месте должен быть не меньше полугода на момент сбора требуемых документов.
- Большое количество запросов на кредиты. Это значит, что при многочисленных заявках на заем в разных банках сведения будут передавать в БКИ. Банк может расценить это так, что заемщик уже воспользовался услугами другого кредитора.
- Наличие займов в других кредитных организациях. Здесь речь идет об МФО. При наличии непогашенных займов «до зарплаты» банки откажут в предоставлении финансовой помощи.
- Просроченные платежи. Лояльно относятся к тем заемщикам, которые допустили просрочку только один раз, и неуплата не превышала срока в 1 месяц. В остальных случаях отрицательное решение по заявке неизбежно.
- Большое количество кредитов. Если гражданин брал несколько займов в течение непродолжительного периода, то это станет препятствием для получения определенной суммы в банке. Здесь не учитывается размер займов. Даже если все они небольшие, финансовая организация откажет в более крупном кредитовании.
- Несоответствие возрасту. У каждой кредитной организации есть свой минимальный порог возраста заемщика. Если клиент младше указанных лет, то и кредит ему одобрен не будет. Это же касается и людей пенсионного возраста. В большинстве случаев максимальный уровень ограничений тоже существует.
- Отсутствие письменного согласия супруга. Некоторые банки просят подобный документ, чтобы избежать противоречий и обеспечить возврат долга.
- Чересчур высокие требования банка. Некоторые кредитные организации предъявляют такие требования, которым конкретный заемщик не может соответствовать. Лучше всего заранее проконсультироваться у специалистов, стоит ли обращаться в этот банк.
- Неопределенные источники дохода. Сюда относится предпринимательская деятельность, работа заграницей, пенсионные отчисления, самозанятость. По всем этим категориям будет отказано.
- Некорректно заполненная заявка на кредит. Любая ошибка в данных или отсутствие какой-либо информации может привести к отказу.
Стоит ли подавать заявку повторно
Как уже было указано, слишком частая подача заявок на кредит будет негативно сказываться на кредитном рейтинге. Но если было принято решение получить займ в другом банке или в той же организации, но с указанием меньшей суммы, то необходимо учитывать ряд моментов.
Как предостеречь себя от повторного отказа:
- Проверить данные в БКИ. Если имеются непогашенные задолженности, то лучше их закрыть. Повлиять могут даже долги в несколько рублей.
- Оценить кредитоспособность. Это можно сделать самостоятельно при помощи калькулятора. Подавать заявку лучше всего на ту сумму, которая будет укладываться в сумму дохода наравне с другими имеющимися займами.
- Проверить достоверность сведений. Недопустимо указывать ложную информацию. Но даже по недосмотру или неведению заемщик может сделать это неосознанно. К таким ошибкам могут привести некорректные сведения в реестре недвижимости или забытый займ (например, если по предыдущему кредитованию не были уплачены копейки, на которые в дальнейшем наросли пени).
- Проверка требований банка и соответствия им. Учитывать следует не только возраст, но и требуемые суммы ежемесячного дохода и другие критерии.
Перед заявкой на кредит в банк необходимо проанализировать все данные. Необдуманное кредитование станет причиной отказа как на текущий момент, так и в ближайшем будущем.
Потенциальные заемщики, которые находятся в сложной финансовой ситуации, существенно рискуют, отправляя заявки без учета указанных нюансов. Ведь в этом случае можно вероятны серьезные финансовые потери. Речь идет от тех, у кого уже оформлен ипотечный кредит. Также в группе риска находятся те, кто договорился о приобретении недвижимости и внес первоначальный взнос. Отказ банка будет означать, что потраченная сумма была напрасной. Конечно, можно оградить себя лот подобного исхода, если заключить предварительный договор с продавцом, где указать возможность возврата уплаченной суммы, если банк откажет в кредите. Но в любом случае ситуация окажется неприятной.
Что делать, если банк отказал
Отказ банка не является причиной того, чтобы лишиться возможности получения желаемой суммы. Деньги можно получить и иным способом. Наиболее оптимальным вариантом является получение займа под залог ПТС. Микрофинансовая организация, занимающаяся данным вопросом, относится к своим клиентам более лояльно.
Требования, предъявляемые к заемщикам в этом случае минимальны:
- Возраст — 21 год.
- Наличие российского гражданства.
- Нахождение в собственности автомобиля.
- Предоставление необходимых документов: паспорт гражданина РФ, ПТС, СТС и водительское удостоверение.
На момент подачи заявки клиент должен находиться рядом с авто, чтобы сделать реальные фото и подтвердить присутствие машины посредством ответа на видеозвонок. Нет необходимости посещать офис компании, ведь все это можно сделать в режиме онлайн.
Кроме этого, МФО относится с пониманием к кредитной истории клиентов. Даже если есть недочеты относительно рейтинга в БКИ, то все это рассматривается индивидуально. В результате даже со сниженным кредитным рейтингом можно получить займ на достаточно крупную сумму. Деньги переводят на банковскую карту сразу же после онлайн проверки ПТС и других предоставленных документов.
Главным преимуществом кредитования под залог ПТС является то, что автомобиль находится в пользовании автовладельца. Ограничения касаются только продажи и дарения авто. После выплаты всей суммы долга все обременения снимаются в автоматическом режиме.
Воспользоваться услугой подачи заявки на кредитование под залог ПТС очень просто. И так же легко получить одобрение. Лояльное отношение и выгодные условия займа являются причиной растущей популярности этого вида финансовой помощи. Так можно решить свои денежные проблемы или совершить долгожданную покупку.