Микрозайм является особым продуктом, который предлагается гражданам финансовыми компания с целью решения денежных проблем населения. Важно понимать, что любой взятый кредит определенным образом влияет на кредитную историю заемщика и микрозаймы не являются исключением.
Как формируется кредитная история
МФО является финансовой организацией наряду с банками. Каждая компания проходит регистрацию в ЦБ РФ и действует исключительно на основании действующих законов. По текущему законодательству все кредиторы обязаны передавать данные в БКИ (Бюро кредитных историй). В бюро фиксируются сведения и выданных, а также действующих, погашенных или просроченных займах. Важно понимать, что любые действия заемщика будут влиять на его кредитную историю. Для того чтобы ее не испортить, необходимо вовремя погашать задолженности и не нарушать график платежей.
На современном кредитном рынке есть множество нелегальных организаций, которые создают свои ресурсы в мошеннических целях. Но проверить законность деятельности МФО достаточно просто, просмотрев реестр финансовых компаний. При наличии действующей лицензии переживать за сохранность своих средств не стоит. Лицензированные компании передают все сведения в бюро кредитных историй, формируя рейтинг каждого пользователя.
Может ли микрозайм ухудшить кредитную историю
Все данные о кредитных обязательствах передаются в БКИ и впоследствии отражаются на кредитном рейтинге. Этот процесс нужен для того, чтобы в будущем не было проблем с повторным взятием кредита. Даже если на данный момент брать займ не планируется, то в любой момент ситуация может измениться. Задолженности в МФО могут сыграть негативную роль для рейтинга клиента, если не соблюдать условия договора.
Какие сведения передаются финансовыми компаниями:
- Сам факт получения займа;
- График оплаты по действующему договору;
- Данные, свидетельствующие о полном закрытии долга или его досрочном погашении;
- Имеющиеся просрочки вместе с указанием суммы задолженности и неоплаченном периоде;
- Данные о передаче дела в судебные инстанции по заявлению МФО о просрочке.
Также в КИ отображаются все отправленные пользователем запросы относительно кредитов, т.е. каждая заявка на заем. Эти данные остаются даже в случае отказа компанией. И если таких запросов будет слишком много, то это негативно скажется на кредитном рейтинге. Образ платежеспособного заемщика в этом случае формируется как отрицательный.
По сути, при отсутствии нарушений и своевременных выплатах кредитная история заемщика будет улучшаться. Однако данный вопрос является не настолько однозначным. Ведь даже при соблюдении графика выплат, но подачей перед этим заявок во множество МФО рейтинг может пойти на спад.
В последнее время банки стали с негативом относиться к заемщикам, берущим микрозаймы. Это стало причиной множественных отказов в кредитовании. На самом деле, причин для этого масса:
- Низкий уровень финансовой грамотности населения. Ведь многие берут займ, не рассчитывая свои возможности по выплате. Неумение распределить свой бюджет ведет к серьезным рискам для кредитора;
- При наличии большого количества займов в МФО у человека явные проблемы с деньгами. Эта логика приводит к отказу в выдаче заемных средств;
- Подача множества заявок отображается в БКИ как высокий риск закредитованности клиента;
- Показатели чередующихся займов, которые растут в размере, свидетельствуют о том, что пользователь пользуется перекредитованием. В этом случае в ближайшее время он потерпит фиаско и окажется в глубокой долговой яме.
Используя услуги МФО, можно быть благонадежным заемщиком. И даже если банки будут отказывать в кредитах, то всегда можно рассчитывать на повторный заем в микрофинансовой компании. Если человек является постоянным клиентом, то ему могут предложить бонусы или какие-либо персональные скидки.
В каких случаях займ в МФО улучшает КИ
Поведение клиента микрофинансовой организации создает определенную репутацию. При оформлении пользователем одного займа и успешном его погашении добавляется плюс к его кредитной карме. Но вот может ли это серьезным образом улучшить общую картину, остается вопросом. Все дело в характере сведений, которые передаются в бюро.
Разница в показаниях при передаче данных о вовремя погашенном займе такова, что благоприятно и ощутимо на кредитном рейтинге сказывается крупное погашение. При удачном закрытии кредита на внушительную сумму кредитная история будет намного лучше. Зачастую деньги в МФО берут до зарплаты. При погашении мелких займов потенциал клиента не раскрывается, а значит КИ не меняется существенным образом. Однако сейчас микрофинансовые организации предлагают услуги по выдаче крупных сумм, например, под залог ПТС. В этом случае рейтинг заемщика будет увеличен, а система БКИ сочтет клиента благонадежным.
Срок кредита играет важную роль, поскольку рейтинг нарабатывается годами. Невозможно, что один пользователь в течение многих лет, уплачивая периодические взносы, доказывал свой статус и создавал образ добросовестного заемщика, а другой за две недели выплатил кредит и повысил свой рейтинг. Безусловно, учитываются все нюансы кредитования. Оформляя займ в МФО, необходимо указывать срок погашения не менее 12 месяцев.
Все ли МФО передают информацию о займах
В бюро кредитных история хранятся, обрабатываются и при необходимости предоставляются отчеты по данным пользователей финансовых организаций, включая МФО. Такое сотрудничество обусловлено следующей схемой:
- Потенциальный заемщик подает заявку в микрофинансовую организацию;
- Компания делает запрос в БКИ с целью составить образ клиента и оценить его платежеспособность;
- По запросу организация видит все сведения о заемщике и принимает на этом основании решение по заявке;
- После одобрения МФО заключает с клиентом договор займа;
- Пользователь получает желаемую сумму;
- МФО передает сведения в БКИ, где указывает факт выдачи кредита;
- В бюро данные вносятся в кредитную историю.
В дальнейшем МФО будет периодически подавать сведения в бюро о вносимых клиентом платежах, образовавшихся задолженностях и их суммах или же об успешном закрытии займа. Все МФО, которые действуют в рамках законодательства РФ, должны придерживаться данного алгоритма.
Как улучшить свой кредитный рейтинг
Как уже стало очевидным, каждый микрозайм влияет на КИ. Но многие факторы сказываются неоднозначно, ведь нельзя набрать несколько мелких кредитов, погасить их меньше, чем за месяц и остаться самым желаемым клиентом для банков и прочих финансовых компаний.
На просторах интернета есть большое количество статей и постов о том, как при помощи микрозаймов увеличить свой кредитный рейтинг. Конечно, образ заемщика, который пытается справиться с финансовыми трудностями, намного лучше, чем у того, кто просто берет и не погашает кредиты. Но необходимо понимать, что банки сейчас с негодованием смотрят на тех, кто пользуется услугами МФО. В основном лояльность вырабатывается в сторону клиентов с микрозаймами у самих микрофинансовых организаций. Преимуществом в этом отношении является то, что многие МФО предлагают все более выгодные условия сотрудничества и даже выдают займы на крупные суммы. Для улучшения КИ не стоит оформлять кучу кредитных договор. Ведь здесь количество идет не на пользу. При подписании документов на один крупный займ и его своевременном погашении рейтинг станет существенно выше, а шансы на кредитование не только в МФО, но и в банках вырастут.
Если подытожить все написанное выше, то стоит отметить, что все взятые пользователем кредиты и микрозаймы оказывают влияние на кредитный рейтинг, т.е. на саму КИ. В бюро хранится полное досье по договорам, включая дату оформления, период погашения, наличие даже мелких просрочек и недоплат. Таким образом, займы в микрофинансовых компаниях могут как улучшить кредитную историю, так и снизить рейтинг пользователя. Самым действенным способом повысить лояльность кредиторов является оформление долгосрочных кредитов и их своевременное погашение. Лучше всего оформлять займы от 12 месяцев. При этом не нужно подавать множество заявок в различные МФО, ведь такое поведение могут расценить, как невозможность решить свои финансовые проблемы. Стабильное погашение микрозаймов и не спонтанное, а продуманное оформление кредитных договоров позволит составить положить образ заемщика. Для самих МФО в этом случае даже не будут важны небольшие просрочки. Даже если банки будут отказывать в выдаче кредитов, то микрофинансовые организации будут в этом отношении лояльны. Главное — не нужно увлекаться займами. Достаточно взять один крупный и вовремя его погасить. В дальнейшем при необходимости получения заемных средств повторно препятствий для одобрения не будет.